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消費是經濟增長的“主引擎”，我國高度重視消費領域發(fā)展，將信用與消費深度融合作為推動經濟高質量發(fā)展的重要抓手。日前，中宏網《信用會客廳》欄目組織專家圍繞“深化信用賦能實踐 助力消費提質擴容”主題召開專題研討會，會議取得圓滿成功。國家發(fā)展和改革委員會市場與價格研究所原所長楊宜勇應邀出席研討會并作了主題發(fā)言。
以下是楊宜勇的發(fā)言。
在構建以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局背景下，消費作為最終需求，是經濟增長的持久動力。
一、利用信用賦能消費的理論邏輯與時代意義
（一）理論邏輯
完善的信用體系通過記錄、評價和共享市場主體（企業(yè)和個人）的履約歷史與行為特征，有效降低供需雙方的搜尋、談判、監(jiān)督和違約成本，增強交易透明度，是市場高效運行的基礎設施。
消費信用（如消費信貸、分期付款、信用租賃等）能夠幫助消費者突破當期預算約束，將未來收入轉化為當期有效需求，特別是支持耐用消費品、教育、醫(yī)療、旅游等大宗或發(fā)展型消費，優(yōu)化跨期消費決策，提升整體消費水平。
信用評價作為數字身份的核心要素，與大數據、人工智能等技術深度融合，能夠催生“先享后付”“信用免押”“會員信用成長”等新型消費模式，拓展線上線下融合的消費場景，提升消費體驗與便利度。
基于信用的用戶畫像能使供給端更精準地洞察消費需求、預測市場趨勢，推動產品與服務個性化、定制化、品質化升級，形成需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求的更高水平動態(tài)平衡。
（二）時代意義
深化信用賦能是落實國家擴大內需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要、增強消費基礎性作用的關鍵抓手，有助于激發(fā)超大規(guī)模市場優(yōu)勢。
信用是數字經濟的“基石”和“潤滑劑”，信用賦能能加速消費領域數字化轉型，助力實體商業(yè)創(chuàng)新業(yè)態(tài)。
健全的消費信用體系能夠將金融服務更公平、更廣泛地延伸至傳統(tǒng)征信覆蓋不足的群體（如新市民、年輕消費者、農村居民），提升其消費能力與發(fā)展機會，共享經濟發(fā)展成果。
強化基于信用的市場約束與激勵機制，有助于規(guī)范市場秩序，保護消費者權益，營造“守信受益、失信受限”的社會氛圍。
二、我國消費信用體系發(fā)展現(xiàn)狀與主要挑戰(zhàn)
（一）發(fā)展現(xiàn)狀
一是《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014—2020年）》等頂層設計不斷完善，《征信業(yè)管理條例》等法規(guī)提供基本遵循。中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫覆蓋廣泛，市場化征信機構穩(wěn)步發(fā)展。
二是信用在金融信貸領域應用成熟，并逐步拓展至租賃、出行、住宿、零售等生活服務場景。“信用+”模式在共享經濟、電商平臺等領域廣泛應用。
三是大數據、區(qū)塊鏈、人工智能等技術在信用信息采集、分析、評價和風險防控中得到深度應用，提升了信用服務的效率和精準性。
四是多個城市開展“信易+”工程，在便民惠企方面取得成效；特定行業(yè)（如文旅、家政）探索建立行業(yè)信用評價體系。
（二）面臨的主要挑戰(zhàn)
一是公共信用信息與市場信用信息、金融信用信息與非金融信用信息之間存在一定壁壘，跨部門、跨行業(yè)、跨地域的共享機制有待健全，影響信用評價的全面性和準確性。
二是部分信用記錄缺失或較少的群體難以獲得便捷、優(yōu)質的信用服務，傳統(tǒng)信貸模式對低收入群體、靈活就業(yè)者覆蓋有限。
三是消費信貸快速發(fā)展伴隨過度負債、違規(guī)催收等風險；數據濫用、隱私泄露、算法歧視等問題對消費者權益構成威脅。
四是“先享后付”、社交信用等新模式發(fā)展迅速，但其業(yè)務規(guī)則、信息披露、風險定價、糾紛處理等缺乏統(tǒng)一標準和有效監(jiān)管。
五是全社會的契約精神和誠信意識仍需培育，部分領域失信成本偏低，守信激勵的獲得感有待增強。
三、利用信用賦能助力居民消費提質擴容的系統(tǒng)性建議
（一）健全信用信息共享與治理體系
推動信用數據依法有序共享。在確保數據安全與個人信息保護的前提下，依托全國一體化政務大數據體系，深化公共信用信息歸集共享。鼓勵在合法合規(guī)基礎上，探索通過隱私計算、區(qū)塊鏈等技術實現(xiàn)市場信用信息的可信流通與協(xié)同應用。
完善信用標準與分類評價體系。建立健全覆蓋各類市場主體和自然人的信用評價基本標準框架，鼓勵針對不同消費場景開發(fā)專業(yè)化、細分化的信用評價模型。探索將綠色消費、公益行為等納入信用評價維度。
強化信用信息安全管理與權益保障。嚴格落實《中華人民共和國個人信息保護法》《中華人民共和國數據安全法》，明確信用信息采集、使用、存儲、銷毀的全流程管理規(guī)范。完善信用異議申訴與修復機制，保障信息主體的知情權、同意權、異議權和修復權。
（二）創(chuàng)新信用消費場景與產品服務
大力推廣“信用+”便民惠企應用。在醫(yī)療、教育、文旅、家政、養(yǎng)老等民生領域，拓展“先診療后付費”“信用入住”“信用租賃”等應用，提升服務效率和體驗。
創(chuàng)新發(fā)展普惠型消費金融。鼓勵金融機構與征信機構、電商平臺、核心企業(yè)合作，基于多維數據開發(fā)面向小微商戶、新市民、農村居民等的普惠消費信貸產品。規(guī)范發(fā)展消費金融公司、小額貸款公司業(yè)務。
賦能傳統(tǒng)商貿數字化轉型。支持零售、餐飲、商超等實體商業(yè)利用信用工具優(yōu)化會員管理、開展精準營銷、發(fā)展供應鏈金融，實現(xiàn)線上線下信用互認。
探索綠色消費與可持續(xù)消費信用激勵。研究將綠色消費行為（如購買節(jié)能產品、參與舊物回收）納入個人信用記錄或給予積分激勵，引導形成綠色生活方式。
（三）防范風險與保護消費者權益
完善適應新業(yè)態(tài)的監(jiān)管框架。針對“先享后付”、消費分期、信用租賃等新模式，及時明確監(jiān)管主體、準入要求、業(yè)務規(guī)范和信息披露標準。實施穿透式監(jiān)管，防范過度授信、共債風險蔓延。
加強金融消費者教育與權益保護。廣泛開展理性借貸、防范詐騙等金融知識普及。嚴厲打擊暴力催收、非法泄露信息等行為。健全多元化消費糾紛解決機制。
壓實平臺企業(yè)主體責任。督促提供信用服務的互聯(lián)網平臺企業(yè)完善內部治理，規(guī)范算法應用，防止大數據“殺熟”等現(xiàn)象，保障用戶選擇權與公平交易權。
（四）培育誠信文化與完善激勵機制
加大守信激勵與失信懲戒力度。拓展守信者在行政審批、公共服務、融資授信等方面的便利措施。依法依規(guī)對嚴重失信主體實施必要懲戒，提高違法失信成本。
深入推進誠信宣傳教育。將誠信教育納入國民教育體系和干部培訓內容，發(fā)揮媒體、行業(yè)組織作用，宣傳誠信典范，曝光失信案例，營造崇尚誠信、踐諾守信的社會風尚。
發(fā)揮行業(yè)組織自律作用。鼓勵行業(yè)協(xié)會商會建立健全行業(yè)信用承諾、信用評價、信用獎懲等自律機制，推動行業(yè)信用建設。
總而言之，深化信用賦能消費，是一項涉及數據治理、技術應用、模式創(chuàng)新、風險防控和制度建設的系統(tǒng)工程。必須堅持系統(tǒng)觀念，統(tǒng)籌發(fā)展與安全，在法治軌道上推進信用信息的共享與應用創(chuàng)新。通過構建更加健全的信用基礎設施、更加豐富的信用應用生態(tài)、更加有效的信用監(jiān)管體系、更加濃厚的誠信社會氛圍，必將能充分釋放信用在降低交易成本、激發(fā)消費潛能、創(chuàng)新消費模式、優(yōu)化消費環(huán)境方面的巨大能量，為促進消費持續(xù)恢復和擴大、推動經濟實現(xiàn)質的有效提升和量的合理增長提供堅實支撐。
消費是經濟增長的“主引擎”，我國高度重視消費領域發(fā)展，將信用與消費深度融合作為推動經濟高質量發(fā)展的重要抓手。日前，中宏網《信用會客廳》欄目組織專家圍繞“深化信用賦能實踐 助力消費提質擴容”主題召開專題研討會，會議取得圓滿成功。國家發(fā)展和改革委員會市場與價格研究所原所長楊宜勇應邀出席研討會并作了主題發(fā)言。
以下是楊宜勇的發(fā)言。
在構建以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局背景下，消費作為最終需求，是經濟增長的持久動力。
一、利用信用賦能消費的理論邏輯與時代意義
（一）理論邏輯
完善的信用體系通過記錄、評價和共享市場主體（企業(yè)和個人）的履約歷史與行為特征，有效降低供需雙方的搜尋、談判、監(jiān)督和違約成本，增強交易透明度，是市場高效運行的基礎設施。
消費信用（如消費信貸、分期付款、信用租賃等）能夠幫助消費者突破當期預算約束，將未來收入轉化為當期有效需求，特別是支持耐用消費品、教育、醫(yī)療、旅游等大宗或發(fā)展型消費，優(yōu)化跨期消費決策，提升整體消費水平。
信用評價作為數字身份的核心要素，與大數據、人工智能等技術深度融合，能夠催生“先享后付”“信用免押”“會員信用成長”等新型消費模式，拓展線上線下融合的消費場景，提升消費體驗與便利度。
基于信用的用戶畫像能使供給端更精準地洞察消費需求、預測市場趨勢，推動產品與服務個性化、定制化、品質化升級，形成需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求的更高水平動態(tài)平衡。
（二）時代意義
深化信用賦能是落實國家擴大內需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要、增強消費基礎性作用的關鍵抓手，有助于激發(fā)超大規(guī)模市場優(yōu)勢。
信用是數字經濟的“基石”和“潤滑劑”，信用賦能能加速消費領域數字化轉型，助力實體商業(yè)創(chuàng)新業(yè)態(tài)。
健全的消費信用體系能夠將金融服務更公平、更廣泛地延伸至傳統(tǒng)征信覆蓋不足的群體（如新市民、年輕消費者、農村居民），提升其消費能力與發(fā)展機會，共享經濟發(fā)展成果。
強化基于信用的市場約束與激勵機制，有助于規(guī)范市場秩序，保護消費者權益，營造“守信受益、失信受限”的社會氛圍。
二、我國消費信用體系發(fā)展現(xiàn)狀與主要挑戰(zhàn)
（一）發(fā)展現(xiàn)狀
一是《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014—2020年）》等頂層設計不斷完善，《征信業(yè)管理條例》等法規(guī)提供基本遵循。中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫覆蓋廣泛，市場化征信機構穩(wěn)步發(fā)展。
二是信用在金融信貸領域應用成熟，并逐步拓展至租賃、出行、住宿、零售等生活服務場景。“信用+”模式在共享經濟、電商平臺等領域廣泛應用。
三是大數據、區(qū)塊鏈、人工智能等技術在信用信息采集、分析、評價和風險防控中得到深度應用，提升了信用服務的效率和精準性。
四是多個城市開展“信易+”工程，在便民惠企方面取得成效；特定行業(yè)（如文旅、家政）探索建立行業(yè)信用評價體系。
（二）面臨的主要挑戰(zhàn)
一是公共信用信息與市場信用信息、金融信用信息與非金融信用信息之間存在一定壁壘，跨部門、跨行業(yè)、跨地域的共享機制有待健全，影響信用評價的全面性和準確性。
二是部分信用記錄缺失或較少的群體難以獲得便捷、優(yōu)質的信用服務，傳統(tǒng)信貸模式對低收入群體、靈活就業(yè)者覆蓋有限。
三是消費信貸快速發(fā)展伴隨過度負債、違規(guī)催收等風險；數據濫用、隱私泄露、算法歧視等問題對消費者權益構成威脅。
四是“先享后付”、社交信用等新模式發(fā)展迅速，但其業(yè)務規(guī)則、信息披露、風險定價、糾紛處理等缺乏統(tǒng)一標準和有效監(jiān)管。
五是全社會的契約精神和誠信意識仍需培育，部分領域失信成本偏低，守信激勵的獲得感有待增強。
三、利用信用賦能助力居民消費提質擴容的系統(tǒng)性建議
（一）健全信用信息共享與治理體系
推動信用數據依法有序共享。在確保數據安全與個人信息保護的前提下，依托全國一體化政務大數據體系，深化公共信用信息歸集共享。鼓勵在合法合規(guī)基礎上，探索通過隱私計算、區(qū)塊鏈等技術實現(xiàn)市場信用信息的可信流通與協(xié)同應用。
完善信用標準與分類評價體系。建立健全覆蓋各類市場主體和自然人的信用評價基本標準框架，鼓勵針對不同消費場景開發(fā)專業(yè)化、細分化的信用評價模型。探索將綠色消費、公益行為等納入信用評價維度。
強化信用信息安全管理與權益保障。嚴格落實《中華人民共和國個人信息保護法》《中華人民共和國數據安全法》，明確信用信息采集、使用、存儲、銷毀的全流程管理規(guī)范。完善信用異議申訴與修復機制，保障信息主體的知情權、同意權、異議權和修復權。
（二）創(chuàng)新信用消費場景與產品服務
大力推廣“信用+”便民惠企應用。在醫(yī)療、教育、文旅、家政、養(yǎng)老等民生領域，拓展“先診療后付費”“信用入住”“信用租賃”等應用，提升服務效率和體驗。
創(chuàng)新發(fā)展普惠型消費金融。鼓勵金融機構與征信機構、電商平臺、核心企業(yè)合作，基于多維數據開發(fā)面向小微商戶、新市民、農村居民等的普惠消費信貸產品。規(guī)范發(fā)展消費金融公司、小額貸款公司業(yè)務。
賦能傳統(tǒng)商貿數字化轉型。支持零售、餐飲、商超等實體商業(yè)利用信用工具優(yōu)化會員管理、開展精準營銷、發(fā)展供應鏈金融，實現(xiàn)線上線下信用互認。
探索綠色消費與可持續(xù)消費信用激勵。研究將綠色消費行為（如購買節(jié)能產品、參與舊物回收）納入個人信用記錄或給予積分激勵，引導形成綠色生活方式。
（三）防范風險與保護消費者權益
完善適應新業(yè)態(tài)的監(jiān)管框架。針對“先享后付”、消費分期、信用租賃等新模式，及時明確監(jiān)管主體、準入要求、業(yè)務規(guī)范和信息披露標準。實施穿透式監(jiān)管，防范過度授信、共債風險蔓延。
加強金融消費者教育與權益保護。廣泛開展理性借貸、防范詐騙等金融知識普及。嚴厲打擊暴力催收、非法泄露信息等行為。健全多元化消費糾紛解決機制。
壓實平臺企業(yè)主體責任。督促提供信用服務的互聯(lián)網平臺企業(yè)完善內部治理，規(guī)范算法應用，防止大數據“殺熟”等現(xiàn)象，保障用戶選擇權與公平交易權。
（四）培育誠信文化與完善激勵機制
加大守信激勵與失信懲戒力度。拓展守信者在行政審批、公共服務、融資授信等方面的便利措施。依法依規(guī)對嚴重失信主體實施必要懲戒，提高違法失信成本。
深入推進誠信宣傳教育。將誠信教育納入國民教育體系和干部培訓內容，發(fā)揮媒體、行業(yè)組織作用，宣傳誠信典范，曝光失信案例，營造崇尚誠信、踐諾守信的社會風尚。
發(fā)揮行業(yè)組織自律作用。鼓勵行業(yè)協(xié)會商會建立健全行業(yè)信用承諾、信用評價、信用獎懲等自律機制，推動行業(yè)信用建設。
總而言之，深化信用賦能消費，是一項涉及數據治理、技術應用、模式創(chuàng)新、風險防控和制度建設的系統(tǒng)工程。必須堅持系統(tǒng)觀念，統(tǒng)籌發(fā)展與安全，在法治軌道上推進信用信息的共享與應用創(chuàng)新。通過構建更加健全的信用基礎設施、更加豐富的信用應用生態(tài)、更加有效的信用監(jiān)管體系、更加濃厚的誠信社會氛圍，必將能充分釋放信用在降低交易成本、激發(fā)消費潛能、創(chuàng)新消費模式、優(yōu)化消費環(huán)境方面的巨大能量，為促進消費持續(xù)恢復和擴大、推動經濟實現(xiàn)質的有效提升和量的合理增長提供堅實支撐。