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農(nóng)村信用體系是農(nóng)村金融的重要基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)于金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)揮著關(guān)鍵作用。近期，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)召開(kāi)了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興暨農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推進(jìn)（電視電話）會(huì)議，會(huì)議要求要深刻認(rèn)識(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性和必要性，持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。通過(guò)整合涉農(nóng)信用信息，緩解農(nóng)村信息不對(duì)稱的問(wèn)題，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。
我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)始于上世紀(jì)90年代，1999年，人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)<農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法>的通知》（銀發(fā)〔1999〕245號(hào)），首次提出農(nóng)戶的資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)及相應(yīng)的信用額度。2001年，人民銀行出臺(tái)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2001〕397號(hào)），明確指出信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，初步建立農(nóng)村信用評(píng)定制度。2009年，人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2009〕129號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），《意見(jiàn)》首次正式提出建設(shè)農(nóng)村信用體系，明確了推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)等九項(xiàng)工作任務(wù)。由此，以征信服務(wù)為切入點(diǎn)，我國(guó)正式開(kāi)啟了大規(guī)模、系統(tǒng)化建設(shè)農(nóng)村信用體系的新征程。
在各方共同努力之下，我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)目前已取得較大成效，農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系日益健全，農(nóng)村征信覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，人民銀行征信系統(tǒng)已收錄了11億自然人和6092萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織信息，其中辦理過(guò)農(nóng)戶貸款的自然人9976.9萬(wàn)人，通過(guò)農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)已累計(jì)為1.89億戶農(nóng)戶建立信用檔案，占全國(guó)2.3億戶農(nóng)戶的82%，其中開(kāi)展信用評(píng)定的農(nóng)戶有1.33億戶。
不過(guò)，農(nóng)村信用體系建設(shè)快速推進(jìn)過(guò)程中，仍面臨一些挑戰(zhàn)，存在一定不足。建設(shè)農(nóng)村信用體系，重點(diǎn)需要解決“誰(shuí)來(lái)采”“怎么評(píng)”“怎么用”這三個(gè)問(wèn)題。在“誰(shuí)來(lái)采”這個(gè)問(wèn)題上，農(nóng)村信用系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)由地方政府主導(dǎo)、相關(guān)部門(mén)協(xié)力推動(dòng)，但在具體實(shí)踐過(guò)程中，一些基層政府部門(mén)對(duì)這項(xiàng)工作的參與積極性和資金投入明顯不夠；“怎么評(píng)”的過(guò)程中，還需要對(duì)信用評(píng)定流程和評(píng)定指標(biāo)進(jìn)行更加科學(xué)、合理的設(shè)置；“怎么用”是農(nóng)村信用體系建設(shè)的最終目標(biāo)，但在實(shí)踐中，目前在不少地區(qū)，“授信”向“用信”的轉(zhuǎn)化率并不高。
對(duì)下一步農(nóng)村信用體系建設(shè)如何推進(jìn)，信用信息“誰(shuí)來(lái)采”，銀保監(jiān)會(huì)在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興暨農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推進(jìn)（電視電話）會(huì)議上明確提出，要“堅(jiān)持政府牽頭，堅(jiān)持互聯(lián)互通、融合發(fā)展，充分融入現(xiàn)有區(qū)域內(nèi)信用信息平臺(tái)”。“政府牽頭”即在農(nóng)村信用體系建設(shè)中應(yīng)壓實(shí)地方政府的主體責(zé)任，由地方政府牽頭主導(dǎo)。農(nóng)村信用體系建設(shè)作為一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及地方發(fā)改委、財(cái)政、農(nóng)業(yè)部門(mén)、司法部門(mén)、金融管理部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)主體，僅僅依靠金融管理部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)難以完成系統(tǒng)建設(shè)任務(wù)。因此，下一步各級(jí)政府部門(mén)需進(jìn)一步提高站位，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)工程重要性的認(rèn)識(shí)，以政府部門(mén)的權(quán)威性引導(dǎo)相關(guān)部門(mén)推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，明確相關(guān)建設(shè)主體在農(nóng)戶信息采集、加工、共享、監(jiān)管等環(huán)節(jié)的工作目標(biāo)與主體責(zé)任，將各單位的工作職責(zé)落實(shí)并細(xì)化。
地方政府的“牽頭”作用，還應(yīng)體現(xiàn)在資金的激勵(lì)導(dǎo)向上。政府部門(mén)可以考慮把各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼資金的發(fā)放與農(nóng)村信用評(píng)定的結(jié)果掛鉤，例如把農(nóng)田建設(shè)補(bǔ)助、農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣與服務(wù)補(bǔ)助等資金的發(fā)放與農(nóng)村信用評(píng)定工作相結(jié)合，向信用村、信用戶傾斜，地方政府部門(mén)也可以嘗試構(gòu)建與農(nóng)村信用評(píng)定相結(jié)合的政府專項(xiàng)貼息機(jī)制，讓誠(chéng)實(shí)守信農(nóng)戶更容易得到信貸支持。
“怎么評(píng)”關(guān)系著農(nóng)村信用體系建設(shè)的有效性，需要在實(shí)踐過(guò)程中反復(fù)驗(yàn)證其合理性和科學(xué)性。從評(píng)級(jí)指標(biāo)設(shè)定上看，相較于“重資產(chǎn)、重?fù)?dān)保”的城市信用評(píng)級(jí)體系，我國(guó)很多地方目前已經(jīng)形成了“重信用”的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系。這一體系充分考慮了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征，弱化資產(chǎn)、收入等硬性條件，強(qiáng)調(diào)農(nóng)戶的信用質(zhì)量、道德評(píng)價(jià)等軟性條件，使更多農(nóng)戶納入現(xiàn)代征信體系中。下一階段繼續(xù)完善農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持將其同鄉(xiāng)村治理深度融合。具體來(lái)講，就是通過(guò)在農(nóng)村推行信用評(píng)價(jià)機(jī)制，探索實(shí)現(xiàn)道德評(píng)議體系和信用制度體系的共建，讓遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信、孝老愛(ài)親等良好品質(zhì)成為群眾的信用認(rèn)證，全面提升村民誠(chéng)信意識(shí)，推進(jìn)信用建設(shè)制度化，為推進(jìn)鄉(xiāng)村治理培育良好村風(fēng)民風(fēng)。
農(nóng)村信用體系建設(shè)的根本目標(biāo)，是為了打破銀行和農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱，提高普惠金融覆蓋率，降低農(nóng)戶融資成本。但在實(shí)踐中，一些地區(qū)雖然信用評(píng)定工作進(jìn)展順利，但“授信”向“用信”的轉(zhuǎn)化率卻并不高。這一方面是因?yàn)椴簧俳鹑跈C(jī)構(gòu)仍存在“壘大戶”傾向，對(duì)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目過(guò)度追逐；另一方面是因?yàn)樾庞孟到y(tǒng)目前收集到的信息還不夠全面和及時(shí)，一些涉及農(nóng)戶信用的關(guān)鍵信息還不能在全社會(huì)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)共享，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)仍然習(xí)慣于通過(guò)各自的信息系統(tǒng)、信用判定標(biāo)準(zhǔn)來(lái)做出授信決策。因此，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)下一步應(yīng)在“怎么用”上多加力，一方面應(yīng)加大信息共享力度，在地方政府主導(dǎo)下加快各涉農(nóng)部門(mén)信息系統(tǒng)對(duì)接，打破“信息孤島”；另一方面金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深度參與地方政府主導(dǎo)的信用體系建設(shè)，信貸資源主動(dòng)向信用戶、信用村等傾斜。
完善的農(nóng)村信用體系可以提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融資源的獲得性，為農(nóng)戶等弱勢(shì)群體提供低門(mén)檻的金融服務(wù)。繼續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，必將進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。
農(nóng)村信用體系是農(nóng)村金融的重要基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)于金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)揮著關(guān)鍵作用。近期，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)召開(kāi)了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興暨農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推進(jìn)（電視電話）會(huì)議，會(huì)議要求要深刻認(rèn)識(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性和必要性，持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。通過(guò)整合涉農(nóng)信用信息，緩解農(nóng)村信息不對(duì)稱的問(wèn)題，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。
我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)始于上世紀(jì)90年代，1999年，人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)<農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法>的通知》（銀發(fā)〔1999〕245號(hào)），首次提出農(nóng)戶的資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)及相應(yīng)的信用額度。2001年，人民銀行出臺(tái)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2001〕397號(hào)），明確指出信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，初步建立農(nóng)村信用評(píng)定制度。2009年，人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2009〕129號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），《意見(jiàn)》首次正式提出建設(shè)農(nóng)村信用體系，明確了推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)等九項(xiàng)工作任務(wù)。由此，以征信服務(wù)為切入點(diǎn)，我國(guó)正式開(kāi)啟了大規(guī)模、系統(tǒng)化建設(shè)農(nóng)村信用體系的新征程。
在各方共同努力之下，我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)目前已取得較大成效，農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系日益健全，農(nóng)村征信覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，人民銀行征信系統(tǒng)已收錄了11億自然人和6092萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織信息，其中辦理過(guò)農(nóng)戶貸款的自然人9976.9萬(wàn)人，通過(guò)農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)已累計(jì)為1.89億戶農(nóng)戶建立信用檔案，占全國(guó)2.3億戶農(nóng)戶的82%，其中開(kāi)展信用評(píng)定的農(nóng)戶有1.33億戶。
不過(guò)，農(nóng)村信用體系建設(shè)快速推進(jìn)過(guò)程中，仍面臨一些挑戰(zhàn)，存在一定不足。建設(shè)農(nóng)村信用體系，重點(diǎn)需要解決“誰(shuí)來(lái)采”“怎么評(píng)”“怎么用”這三個(gè)問(wèn)題。在“誰(shuí)來(lái)采”這個(gè)問(wèn)題上，農(nóng)村信用系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)由地方政府主導(dǎo)、相關(guān)部門(mén)協(xié)力推動(dòng)，但在具體實(shí)踐過(guò)程中，一些基層政府部門(mén)對(duì)這項(xiàng)工作的參與積極性和資金投入明顯不夠；“怎么評(píng)”的過(guò)程中，還需要對(duì)信用評(píng)定流程和評(píng)定指標(biāo)進(jìn)行更加科學(xué)、合理的設(shè)置；“怎么用”是農(nóng)村信用體系建設(shè)的最終目標(biāo)，但在實(shí)踐中，目前在不少地區(qū)，“授信”向“用信”的轉(zhuǎn)化率并不高。
對(duì)下一步農(nóng)村信用體系建設(shè)如何推進(jìn)，信用信息“誰(shuí)來(lái)采”，銀保監(jiān)會(huì)在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興暨農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推進(jìn)（電視電話）會(huì)議上明確提出，要“堅(jiān)持政府牽頭，堅(jiān)持互聯(lián)互通、融合發(fā)展，充分融入現(xiàn)有區(qū)域內(nèi)信用信息平臺(tái)”。“政府牽頭”即在農(nóng)村信用體系建設(shè)中應(yīng)壓實(shí)地方政府的主體責(zé)任，由地方政府牽頭主導(dǎo)。農(nóng)村信用體系建設(shè)作為一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及地方發(fā)改委、財(cái)政、農(nóng)業(yè)部門(mén)、司法部門(mén)、金融管理部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)主體，僅僅依靠金融管理部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)難以完成系統(tǒng)建設(shè)任務(wù)。因此，下一步各級(jí)政府部門(mén)需進(jìn)一步提高站位，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)工程重要性的認(rèn)識(shí)，以政府部門(mén)的權(quán)威性引導(dǎo)相關(guān)部門(mén)推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，明確相關(guān)建設(shè)主體在農(nóng)戶信息采集、加工、共享、監(jiān)管等環(huán)節(jié)的工作目標(biāo)與主體責(zé)任，將各單位的工作職責(zé)落實(shí)并細(xì)化。
地方政府的“牽頭”作用，還應(yīng)體現(xiàn)在資金的激勵(lì)導(dǎo)向上。政府部門(mén)可以考慮把各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼資金的發(fā)放與農(nóng)村信用評(píng)定的結(jié)果掛鉤，例如把農(nóng)田建設(shè)補(bǔ)助、農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣與服務(wù)補(bǔ)助等資金的發(fā)放與農(nóng)村信用評(píng)定工作相結(jié)合，向信用村、信用戶傾斜，地方政府部門(mén)也可以嘗試構(gòu)建與農(nóng)村信用評(píng)定相結(jié)合的政府專項(xiàng)貼息機(jī)制，讓誠(chéng)實(shí)守信農(nóng)戶更容易得到信貸支持。
“怎么評(píng)”關(guān)系著農(nóng)村信用體系建設(shè)的有效性，需要在實(shí)踐過(guò)程中反復(fù)驗(yàn)證其合理性和科學(xué)性。從評(píng)級(jí)指標(biāo)設(shè)定上看，相較于“重資產(chǎn)、重?fù)?dān)保”的城市信用評(píng)級(jí)體系，我國(guó)很多地方目前已經(jīng)形成了“重信用”的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系。這一體系充分考慮了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征，弱化資產(chǎn)、收入等硬性條件，強(qiáng)調(diào)農(nóng)戶的信用質(zhì)量、道德評(píng)價(jià)等軟性條件，使更多農(nóng)戶納入現(xiàn)代征信體系中。下一階段繼續(xù)完善農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持將其同鄉(xiāng)村治理深度融合。具體來(lái)講，就是通過(guò)在農(nóng)村推行信用評(píng)價(jià)機(jī)制，探索實(shí)現(xiàn)道德評(píng)議體系和信用制度體系的共建，讓遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信、孝老愛(ài)親等良好品質(zhì)成為群眾的信用認(rèn)證，全面提升村民誠(chéng)信意識(shí)，推進(jìn)信用建設(shè)制度化，為推進(jìn)鄉(xiāng)村治理培育良好村風(fēng)民風(fēng)。
農(nóng)村信用體系建設(shè)的根本目標(biāo)，是為了打破銀行和農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱，提高普惠金融覆蓋率，降低農(nóng)戶融資成本。但在實(shí)踐中，一些地區(qū)雖然信用評(píng)定工作進(jìn)展順利，但“授信”向“用信”的轉(zhuǎn)化率卻并不高。這一方面是因?yàn)椴簧俳鹑跈C(jī)構(gòu)仍存在“壘大戶”傾向，對(duì)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目過(guò)度追逐；另一方面是因?yàn)樾庞孟到y(tǒng)目前收集到的信息還不夠全面和及時(shí)，一些涉及農(nóng)戶信用的關(guān)鍵信息還不能在全社會(huì)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)共享，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)仍然習(xí)慣于通過(guò)各自的信息系統(tǒng)、信用判定標(biāo)準(zhǔn)來(lái)做出授信決策。因此，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)下一步應(yīng)在“怎么用”上多加力，一方面應(yīng)加大信息共享力度，在地方政府主導(dǎo)下加快各涉農(nóng)部門(mén)信息系統(tǒng)對(duì)接，打破“信息孤島”；另一方面金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深度參與地方政府主導(dǎo)的信用體系建設(shè)，信貸資源主動(dòng)向信用戶、信用村等傾斜。
完善的農(nóng)村信用體系可以提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融資源的獲得性，為農(nóng)戶等弱勢(shì)群體提供低門(mén)檻的金融服務(wù)。繼續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，必將進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。