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為降低疫情對經濟的沖擊，幫助企業(yè)復工復產，商業(yè)銀行不斷優(yōu)化風險評估機制，減少對抵押擔保的依賴，大幅增加小微企業(yè)信用貸款, “愿貸”“能貸”“會貸”“敢貸”的機制逐步構建，小微企業(yè)信用貸款投放整體呈現“增速加快、占比提升”的態(tài)勢。但當前小微企業(yè)信用貸款增長仍然面臨客戶數據信息獲取不充分、銀行放款條件與客戶經營需求存在差距、信用風險管理難度較大等問題，建議搭建統(tǒng)一的信用信息共享平臺、優(yōu)化信用環(huán)境機制、完善信用貸款風險緩釋機制，促進小微信用貸款的可持續(xù)發(fā)展。
面臨的困難及問題
銀行獲取小微企業(yè)信息數據對信用貸款的支撐作用有待加強。信用貸款投放的前提是銀行能夠獲得可靠的數據資源，從調研情況看，在內部數據獲取方面，小微企業(yè)財務賬目設置不規(guī)范的問題較為普遍，不能反映真實經營情況，嚴重影響銀行為小微企業(yè)授信的準確性。在外部數據獲取方面，涉企信用信息歸集仍存在一定的短板，歸集的稅務、社保、公積金、水電氣暖等重要信用信息的及時性、準確性和完整性有待提升，與銀行發(fā)放信用貸款、創(chuàng)新金融產品、挖掘優(yōu)質客戶等方面需求不匹配，關鍵授信數據銀行尚難以及時準確獲取。
銀行放款條件與小微企業(yè)經營需求存在差距。信用貸款風險相對較大，銀行基于自身風控要求，對貸款期限和額度有所控制。信用貸款期限一般為1年，與企業(yè)經營周期不完全匹配。多數線上信用貸款的實際審批額度一般在100萬元左右，大額信用貸款偏少，呈現“小額分散”特點，部分客戶認為金額過低無法滿足自身需求導致貸款未能最終落地。例如，部分科創(chuàng)型小微企業(yè)從技術開發(fā)、新產品研發(fā)到大規(guī)模應用一般往往是跨周期的，短期內難以實現盈利，企業(yè)希望用額度大和中長期信貸資金來匹配研發(fā)生產的回款周期和開發(fā)需求。
信貸產品同質化嚴重，特色信用貸款產品研發(fā)不足。目前，很多銀行機構依靠稅收數據建模、小微企業(yè)經營流水等信息發(fā)放信用貸款，將企業(yè)的納稅信用轉化為融資信用，作為信用貸款模式的主打產品。據了解，納稅信用貸產品同質化嚴重，對社保、水電等企業(yè)信用數據未能有效充分挖掘，創(chuàng)新信用貸款產品數量有限，服務不夠豐富和多元化，特別是在民營小微、綠色低碳、先進制造、科技創(chuàng)新、農業(yè)農村等領域的專項服務有待提升，制約了小微企業(yè)信貸支持覆蓋面。同時，涉企公共信用信息分布在多個部門，高質量公共信息仍顯不足，存在數據格式不一致、授權標準不統(tǒng)一等問題。
信用風險管理難度較大，銀行信用貸款投放內生動力不足。多年來，因抵押擔保更具剛性約束的風控邏輯，銀行對抵押擔保形成習慣性路徑依賴，雖然在前期各項政策措施的共同作用下，金融機構發(fā)放小微企業(yè)信用貸款的積極性開始提高，風險顧慮有所緩解，但是因收益與風險不匹配導致銀行更愿意將有限的信用貸款資源配置到收益高、風險低的大中型企業(yè)和行業(yè)，銀行小微信用貸款投放內生動力不足。一是部分貸款資金流向難以準確監(jiān)控。由于商業(yè)銀行之間無法實現資金流向系統(tǒng)互通，無法對跨行的信貸資金流向進行有效管控。二是線上小微信用貸款追償較為困難。線上信用貸款出現逾期時，由于沒有任何擔保措施，也缺乏財產線索，難以與借款人取得聯系，尤其是當借款人失聯時，不良貸款清收基本沒有抓手。三是在疫情沖擊和經濟下行疊加影響下，部分小微信用貸款已經出現風險暴露，銀行授信更加謹慎。
對策建議
充分整合信息資源,搭建統(tǒng)一的信用信息共享平臺。按照小微企業(yè)信用信息采集核心數據項和拓展數據項，以實用性、可采性、可拓展、可持續(xù)為原則，充分整合市場監(jiān)管、稅務、公積金、社保、水電等信息，打破各部門的信息壁壘，健全涉企信用信息共享機制，確保涉企信用信息的相關主管部門應聯盡聯，豐富銀行可獲取的數據信息維度，為銀行機構快速有效的放貸決策提供參考，夯實信用貸款投放基礎。同時，不斷提高銀行通過大數據技術緩解小微企業(yè)信息不對稱的能力，加大線上產品開發(fā)力度，依靠大數據、云計算等技術建立風險定價和管控模型，運用金融科技手段對客戶精準畫像，實現批量拓展業(yè)務。
優(yōu)化外部信用環(huán)境，為小微信用貸款發(fā)展保駕護航。進一步發(fā)揮社會信用體系建設的作用，加大小微企業(yè)信用培植力度，引導小微企業(yè)進一步增強誠信經營的意識，完善財務數據、按時納稅，規(guī)范賬務、公私分明、讓銀行有賬可查。推動地方政府充分發(fā)揮在區(qū)域金融風險處置中的主導作用，完善行業(yè)自律與失信懲戒機制，加大對金融欺詐、惡意逃廢債等非法金融活動的打擊力度，切實保障債權人的合法權益，幫助銀行機構提高不良貸款清收能力，運用多種方式處置和消化不良資產，增強銀行機構投放信心。
加強小微企業(yè)信用貸款支持力度，推動貸款持續(xù)放量發(fā)展。充分發(fā)揮結構性政策調節(jié)作用，做好普惠小微信用貸款支持工具的接續(xù)工作，調整政策激勵對象，擴大政策惠及面。加快推進信用貸款尤其是大額信用貸款投放,不斷降低小微信用貸款融資成本。提高信用貸款不良貸款容忍度，降低風險計提要求，緩解銀行不良貸款壓力。強化金融和財政政策協同配合，針對銀行向農戶、個體工商戶、小微企業(yè)等重點對象發(fā)放的信用貸款，由財政出資建立風險補償基金，對形成損失的貸款按一定比例進行補償。加大再貸款發(fā)放貼息力度，增強銀行發(fā)放純信用貸款的信心。
強化銀行機構信息系統(tǒng)建設和能力培養(yǎng)。鼓勵銀行加大線上產品開發(fā)力度，運用互聯網、大數據、云計算等技術建立風險定價和管控模型，提升客戶信息采集與分析能力，并開展政策咨詢、項目開發(fā)、風險評估、財務輔導等綜合性服務。引導銀行內部健全不良貸款責任追究制度，對不可抗因素、非道德風險造成不良的，完善容錯糾錯、盡職免責機制。加強一線信貸人員金融素養(yǎng)及風控能力的培訓，嚴格按照流程開展業(yè)務，避免人為不利因素發(fā)生，降低信用貸款不良風險。
為降低疫情對經濟的沖擊，幫助企業(yè)復工復產，商業(yè)銀行不斷優(yōu)化風險評估機制，減少對抵押擔保的依賴，大幅增加小微企業(yè)信用貸款, “愿貸”“能貸”“會貸”“敢貸”的機制逐步構建，小微企業(yè)信用貸款投放整體呈現“增速加快、占比提升”的態(tài)勢。但當前小微企業(yè)信用貸款增長仍然面臨客戶數據信息獲取不充分、銀行放款條件與客戶經營需求存在差距、信用風險管理難度較大等問題，建議搭建統(tǒng)一的信用信息共享平臺、優(yōu)化信用環(huán)境機制、完善信用貸款風險緩釋機制，促進小微信用貸款的可持續(xù)發(fā)展。
面臨的困難及問題
銀行獲取小微企業(yè)信息數據對信用貸款的支撐作用有待加強。信用貸款投放的前提是銀行能夠獲得可靠的數據資源，從調研情況看，在內部數據獲取方面，小微企業(yè)財務賬目設置不規(guī)范的問題較為普遍，不能反映真實經營情況，嚴重影響銀行為小微企業(yè)授信的準確性。在外部數據獲取方面，涉企信用信息歸集仍存在一定的短板，歸集的稅務、社保、公積金、水電氣暖等重要信用信息的及時性、準確性和完整性有待提升，與銀行發(fā)放信用貸款、創(chuàng)新金融產品、挖掘優(yōu)質客戶等方面需求不匹配，關鍵授信數據銀行尚難以及時準確獲取。
銀行放款條件與小微企業(yè)經營需求存在差距。信用貸款風險相對較大，銀行基于自身風控要求，對貸款期限和額度有所控制。信用貸款期限一般為1年，與企業(yè)經營周期不完全匹配。多數線上信用貸款的實際審批額度一般在100萬元左右，大額信用貸款偏少，呈現“小額分散”特點，部分客戶認為金額過低無法滿足自身需求導致貸款未能最終落地。例如，部分科創(chuàng)型小微企業(yè)從技術開發(fā)、新產品研發(fā)到大規(guī)模應用一般往往是跨周期的，短期內難以實現盈利，企業(yè)希望用額度大和中長期信貸資金來匹配研發(fā)生產的回款周期和開發(fā)需求。
信貸產品同質化嚴重，特色信用貸款產品研發(fā)不足。目前，很多銀行機構依靠稅收數據建模、小微企業(yè)經營流水等信息發(fā)放信用貸款，將企業(yè)的納稅信用轉化為融資信用，作為信用貸款模式的主打產品。據了解，納稅信用貸產品同質化嚴重，對社保、水電等企業(yè)信用數據未能有效充分挖掘，創(chuàng)新信用貸款產品數量有限，服務不夠豐富和多元化，特別是在民營小微、綠色低碳、先進制造、科技創(chuàng)新、農業(yè)農村等領域的專項服務有待提升，制約了小微企業(yè)信貸支持覆蓋面。同時，涉企公共信用信息分布在多個部門，高質量公共信息仍顯不足，存在數據格式不一致、授權標準不統(tǒng)一等問題。
信用風險管理難度較大，銀行信用貸款投放內生動力不足。多年來，因抵押擔保更具剛性約束的風控邏輯，銀行對抵押擔保形成習慣性路徑依賴，雖然在前期各項政策措施的共同作用下，金融機構發(fā)放小微企業(yè)信用貸款的積極性開始提高，風險顧慮有所緩解，但是因收益與風險不匹配導致銀行更愿意將有限的信用貸款資源配置到收益高、風險低的大中型企業(yè)和行業(yè)，銀行小微信用貸款投放內生動力不足。一是部分貸款資金流向難以準確監(jiān)控。由于商業(yè)銀行之間無法實現資金流向系統(tǒng)互通，無法對跨行的信貸資金流向進行有效管控。二是線上小微信用貸款追償較為困難。線上信用貸款出現逾期時，由于沒有任何擔保措施，也缺乏財產線索，難以與借款人取得聯系，尤其是當借款人失聯時，不良貸款清收基本沒有抓手。三是在疫情沖擊和經濟下行疊加影響下，部分小微信用貸款已經出現風險暴露，銀行授信更加謹慎。
對策建議
充分整合信息資源,搭建統(tǒng)一的信用信息共享平臺。按照小微企業(yè)信用信息采集核心數據項和拓展數據項，以實用性、可采性、可拓展、可持續(xù)為原則，充分整合市場監(jiān)管、稅務、公積金、社保、水電等信息，打破各部門的信息壁壘，健全涉企信用信息共享機制，確保涉企信用信息的相關主管部門應聯盡聯，豐富銀行可獲取的數據信息維度，為銀行機構快速有效的放貸決策提供參考，夯實信用貸款投放基礎。同時，不斷提高銀行通過大數據技術緩解小微企業(yè)信息不對稱的能力，加大線上產品開發(fā)力度，依靠大數據、云計算等技術建立風險定價和管控模型，運用金融科技手段對客戶精準畫像，實現批量拓展業(yè)務。
優(yōu)化外部信用環(huán)境，為小微信用貸款發(fā)展保駕護航。進一步發(fā)揮社會信用體系建設的作用，加大小微企業(yè)信用培植力度，引導小微企業(yè)進一步增強誠信經營的意識，完善財務數據、按時納稅，規(guī)范賬務、公私分明、讓銀行有賬可查。推動地方政府充分發(fā)揮在區(qū)域金融風險處置中的主導作用，完善行業(yè)自律與失信懲戒機制，加大對金融欺詐、惡意逃廢債等非法金融活動的打擊力度，切實保障債權人的合法權益，幫助銀行機構提高不良貸款清收能力，運用多種方式處置和消化不良資產，增強銀行機構投放信心。
加強小微企業(yè)信用貸款支持力度，推動貸款持續(xù)放量發(fā)展。充分發(fā)揮結構性政策調節(jié)作用，做好普惠小微信用貸款支持工具的接續(xù)工作，調整政策激勵對象，擴大政策惠及面。加快推進信用貸款尤其是大額信用貸款投放,不斷降低小微信用貸款融資成本。提高信用貸款不良貸款容忍度，降低風險計提要求，緩解銀行不良貸款壓力。強化金融和財政政策協同配合，針對銀行向農戶、個體工商戶、小微企業(yè)等重點對象發(fā)放的信用貸款，由財政出資建立風險補償基金，對形成損失的貸款按一定比例進行補償。加大再貸款發(fā)放貼息力度，增強銀行發(fā)放純信用貸款的信心。
強化銀行機構信息系統(tǒng)建設和能力培養(yǎng)。鼓勵銀行加大線上產品開發(fā)力度，運用互聯網、大數據、云計算等技術建立風險定價和管控模型，提升客戶信息采集與分析能力，并開展政策咨詢、項目開發(fā)、風險評估、財務輔導等綜合性服務。引導銀行內部健全不良貸款責任追究制度，對不可抗因素、非道德風險造成不良的，完善容錯糾錯、盡職免責機制。加強一線信貸人員金融素養(yǎng)及風控能力的培訓，嚴格按照流程開展業(yè)務，避免人為不利因素發(fā)生，降低信用貸款不良風險。